Znalezienie tej optymalnej bardzo często okazuje się trudnym zadaniem. Na co powinien zwrócić uwagę przyszły kredytobiorca przed podpisaniem umowy? Z całą pewnością na ilość, a także wysokość kolejnych rat. Sprawdźmy, jaki czas spłaty zadłużenia okaże się najkorzystniejszy.
Raty kredytu i czas spłaty zadłużenia – co je łączy?
Każda oferta kredytu gotówkowego ma nieco inne warunki. Wśród nich niezwykle istotną rolę odgrywają raty, a dokładniej rzecz ujmując – ich liczba, która w bezpośredni sposób przekłada się również na wysokość poszczególnych rat. W niektórych przypadkach obydwa te warunki są z góry narzucone przez instytucje udzielające kredytu, w innych zaś klient może sam zdecydować, jaki czas spłaty zadłużenia będzie dla niego optymalny. To bardzo elastyczne rozwiązanie, które cieszy się dużą popularnością wśród kredytobiorców.
Dopasowanie zasadniczych warunków spłaty zobowiązania do własnych możliwości finansowych w znacznym stopniu ułatwia spłatę i ogranicza ryzyko utraty płynności finansowej. Warunkiem jest jednak właściwe oszacowanie optymalnej długości spłaty zadłużenia, a tym samym również wysokości kolejnych rat.
Trzeba bowiem pamiętać, że znacznie wydłużony okres spłaty kredytu, a co za tym idzie – również mnogość rat, oznaczają dla kredytobiorcy większe koszty. Zbyt krótki zaś wiąże się z dużą wysokością poszczególnych rat, co z kolei może skutkować nadmiernym obciążeniem domowego budżetu. I choć w tym przypadku koszty kredytu z pewnością będą niższe, może okazać się, że trudności w spłacie zadłużenia przewyższą zyski. Podczas określania optymalnego okresu spłaty zadłużenia z całą pewnością wnikliwej ocenie należy poddać aktualną sytuację finansową i związane z nią możliwości. Racjonalne ustalenie terminu spłaty kredytu pozwoli bez przeszkód cieszyć się z dodatkowej gotówki, bez obaw o trudności w wywiązaniu się ze zobowiązania. Pomocny w tym zakresie z całą pewnością okaże się kalkulator rat kredytu, który umożliwi przeprowadzenie symulacji obrazującej, jak będzie przebiegała spłata zadłużenia na określonych warunkach.
Stałość = pewność
Poza określeniem optymalnej ilości rat równie ważna jest ich wysokość. Im wyższe, tym więcej trudności w spłacie generują. Dlatego warto pamiętać o tym, iż wysokość poszczególnych rat uzależniona jest nie tylko od okresu spłaty zadłużenia, ale też rodzaju oprocentowania. Kredyt gotówkowy może mieć stałe lub zmienne oprocentowanie.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem, jak na przykład Równoratka od Santander Consumer Bank, to większa szansa na stałość wysokości kolejnych rat przez cały okres spłaty zadłużenia. Jeśli klient zdecyduje się na stałe oprocentowanie ze zmienną ratą, wówczas jeśli stopy procentowe zostaną obniżone, jego rata również ulegnie obniżeniu. Jak łatwo się domyślić, wiąże się to z dużym komfortem i poczuciem stabilizacji.
Tymczasem kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem wzrostu wysokości kolejnych rat. Zmienne oprocentowanie podlega bowiem wahaniom na rynku finansowym. Jeśli na skutek działania różnych czynników zostaną podniesione stopy procentowe, wówczas raty kredytu wzrosną. Niestety tego, jak będzie się rozwijała sytuacja gospodarcza kraju, od której w dużej mierze uzależnione jest ewentualne podniesienie stóp procentowych, nikt nie jest w stanie do końca przewidzieć. Dlatego też kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem obarczony jest ryzykiem, z którego przyszły kredytobiorca musi zdawać sobie sprawę jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.
Źródło:
