Kredyt na zakup działki budowlanej – co powinien wiedzieć kredytobiorca 

Coraz więcej osób porzuca marzenie o posiadaniu własnego M. na rzecz wybudowania domu, by uciec z zatłoczonych centrów miast i zamieszkać na „uboczu”. Jak sfinansować taką inwestycję?

Kredyt na zakup działki budowlanej – co powinien wiedzieć kredytobiorca. Foto AlexanderStein /pixabay

Banki coraz bardziej ograniczają dostępność kredytów hipotecznych, a sytuacja epidemiologiczna, w której znalazła się również Polska, może sprawić, że część osób będzie mieć problem z otrzymaniem pieniędzy na kupno nieruchomości. Dla nich tańszym i bardziej dostępnym rozwiązaniem może okazać się samodzielna budowa domu i wcześniejsze staranie się o kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej. Kupno ziemi możemy potraktować jako inwestycję w przyszłość naszą lub naszych dzieci lub po kilku latach sprzedać grunt z zyskiem. Jeżeli mamy upatrzoną działkę w atrakcyjnej lokalizacji i jesteśmy zainteresowani jej nabyciem, warto sprawdzić, co trzeba wiedzieć, zanim złożymy wniosek o kredyt.

Co sprawdzi bank?

Pod pewnymi względami warunki starania się o popularny kredyt hipoteczny na zakup własnego mieszkania i zakup działki wyglądają podobnie, jednak istnieją między nimi znaczące różnice.
W pierwszym przypadku zostaną przeanalizowane dochody wnioskodawcy, miesięczne wydatki, to, jak sobie radzi z terminowym wywiązywaniem się ze zobowiązań finansowych, także z aktualną spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Może zdarzyć się również, że bank poprosi o pełny wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie za pracę, a nawet o zeznanie podatkowe za ubiegły rok. Kredytodawca sprawdzi również, jak wyglądała ta kwestia w przeszłości, czyli oceni historię kredytową.

Należy pamiętać, że osoby, które znajdują się na listach dłużników (Bank zweryfikuje bazy BIK, weźmie również pod uwagę listy dłużników widniejące np. w KRD, ERIF BIG), mają nikłe szanse na otrzymanie finansowania. Pamiętajmy również, że krótka historia kredytowa lub właściwie jej brak, również nie zadziała na korzyść wnioskodawcy, który w oczach banku po prostu będzie mało wiarygodnym kredytobiorcą – podpowiada Łukasz Bachorski, ekspert Expander Advisors.

Dla banku znaczenie ma również forma zatrudnienia osoby starającej się o kredyt. Na ogół większe szanse na jego przyznanie mają osoby posiadające stałe źródło dochodów na podstawie umowy o pracę, co nie znaczy, że te, które pracują w oparciu o inny rodzaj zatrudnienia, nie mogą liczyć na przyznanie finansowania.

Kupno działki na kredyt – wymagane dokumenty

Chociaż banki posiadają wewnętrzne regulacje i zasady, na podstawie których udzielają kredytów hipotecznych, to można być pewnym, że w każdym w nich będziemy musieli przedstawić informacje na temat działki, której zakup chcemy sfinansować na kredyt. Przede wszystkim bank będzie chciał poznać status prawny działki, którą planujemy kupić. Dlatego przy wnioskowaniu o kredyt, należy przedstawić takie dokumenty jak:

  • decyzja o warunkach zabudowaniu terenu lub zamienniki takiej informacji
  • wypis i wyrys z rejestru gruntów (lub kopia mapy ewidencyjnej)

Chodzi również o udowodnienie, że chcemy nabyć działkę budowlaną, ponieważ przy staraniu się o kredyt na działkę innego rodzaju, np. rolną, obowiązują jeszcze inne zasady, a w tym przypadku nie każdy może zostać kredytobiorcą – zaznacza Łukasz Bachorski. Klasyfikacja w tym przypadku jest prosta:

  • działka budowlana musi mieć dostęp do drogi publicznej,
  • przyłącza do sieci energetycznej, wodnej i kanalizacyjnej oraz cieplnej
  • powinna być gotowa pod budowę domu.

Ważne będzie również udokumentowanie historii działki i informacji o jej poprzednim właścicielu, czyli chodzi o dostarczenie bankowi odpisu Księgi Wieczystej nieruchomości gruntowej i aktu notarialnego potwierdzającego prawo własności zbywającego działkę. To, o czym szczególnie powinien pamiętać przyszły kredytobiorca, to dołączenie do wniosku kredytowego umowy przedwstępnej dotyczącej zakupu działki. Niektóre banki zamiennie do takiej umowy akceptują również oświadczenie zbywcy o zamiarze sprzedaży lub oświadczenie kupującego o zamiarze nabycia.

Wkład własny

Kiedy staramy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, powinniśmy być przygotowani na wniesienie wkładu własnego na poziomie 10-20 proc. W przypadku kredytu udzielonego na zakup działki budowlanej wkład własny również obowiązuje, ale przyszły kredytobiorca musi dysponować większą sumą, bo bank prawdopodobnie zażąda wyższego wkładu własnego wynoszącego nawet 50 proc., chociaż na rynku nadal znajdziemy i takie oferty banków, które wymagają 10 proc.

Jakich zabezpieczeń wymaga bank?

Jako zabezpieczenie kredytu może posłużyć sama działka, jednak dla wielu banków będzie stanowiła zbyt małą wartość, dlatego według Łukasza Bachorskiego pozostają nam trzy inne rozwiązania:

  • Możemy poszukać banku, który przyjmie działkę jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego.
  • Możemy zaciągnąć kredyt niewymagający zabezpieczenia np. pożyczkę gotówkową. Będzie to jednak droższe rozwiązanie.
  • Jeśli posiadamy już mieszkanie czy dom, to taka nieruchomość może być zabezpieczeniem kredytu na działkę. Kluczowe jest jednak, aby nie była już obciążona hipoteką na rzecz jakiegoś innego kredytu

Dla wielu kredytobiorców, którymi w znacznej części są młode osoby, działka, którą chcą kupić na kredyt, jest pierwszą nieruchomością kupowaną w ich życiu. Dlatego zabezpieczeniem kredytu może być również nieruchomość rodziców lub każdej innej osoby, jeżeli tylko zgodzi się zostać poręczycielem.

Skorzystaj z pomocy pośrednika finansowego

Oferta kredytów dostępna na rynku jest bardzo zróżnicowana. Dlatego najlepiej nie ograniczać się do jednego czy dwóch banków, tylko udać się po poradę do pośrednika finansowego. Taki ekspert nie tylko posiada pełną wiedzę na temat aktualnej oferty banków, ale również pomoże nam wybrać kredyt, który będzie dopasowany do naszej sytuacji i możliwości finansowych. Kredytobiorcy nierzadko są zdziwieni tym, że dopiero np. w trzecim banku z kolei otrzymali finansowanie, a poprzednie odmówiły im przyznania kredytu. Dzieje się tak z kilku powodów. Przede wszystkim banki kierują się własnymi kryteriami oceny zdolności kredytowej konsumentów. Wymagają również różnych form zabezpieczeń spłaty zobowiązania, a niektóre warunki nie są po prostu do spełnienia przez część konsumentów. Dlatego jeżeli jesteśmy zainteresowani kredytem hipotecznym, warto skorzystać z pomocy pośrednika finansowego.

Kredyt na zakup ziemi w czasie kryzysu

Wiele osób, które planowały budowę domu lub przynajmniej zakupienie działki budowlanej, zastanawia się, czy obecna sytuacja to dobry moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Z jednej strony, po marcowej i kwietniowej obniżce stóp procentowych, mamy bardzo tanie kredyty hipoteczne. Z szacunków Expandera wynika, że rata kredytu na kwotę 300 000 zł na 30 lat będzie aż o 170 zł niższa niż w lutym. Poza tym, w obecnej sytuacji można wynegocjować dużo korzystniejszą cenę niż jeszcze kilka miesięcy temu. Z drugiej strony, należy pamiętać, że kryzys może doprowadzić do wzrostu bezrobocia. Jeżeli jesteśmy w tej „szczęśliwej” grupie osób, która nie obawia się o swoją przyszłość i spadku dochodów, to warto rozważyć zakup działki i wnioskowanie o kredyt hipoteczny. Z powodu kryzysu negocjowanie atrakcyjnej ceny będzie bowiem ułatwione, a kredyt będzie rekordowo tani.

Wpis znaleziono dzięki:

- Kredyt hipoteczny

- Kupno działki

- Kredyt na zakup działki budowlanej